下面是我向大家推荐的一篇文章。

导读：《华尔街日报》网络版2月9日刊登美国哈佛大学法学教授、“问题资产救助计划”国会监管委员会主席伊丽莎白-沃伦(Elizabeth Warren)的文章称，华尔街之前的欺骗性产品和繁冗难懂的合同条文已然对民众造成不利并丧失声誉，对设立消费者保护机构的阻止只会进一步降低这些银行的可信度。以下为文章摘译：

银行业的基础是信任。银行拿着我们的支票，保管着我们的资金。它们了解我们的开支流向，并替我们保密。如果我们不信任银行，整个体系就会崩溃。然而，多年来华尔街的高管们就像扔掉毫无价值的垃圾一样浪费我们的信任。

银行和经纪公司已经销售了十余年的欺骗性抵押贷款，金融奇才通过把这些抵押贷款包装或者再包装为债券大赚数十亿美元，而联邦监管者在银行的劫掠中起着望风的作用，阻止任何人试图去结束这场对中产家庭的大规模劫掠。不销售欺骗性抵押贷款之时，华尔街又发明了新的信用卡花招和高明的透支费项目。

2008年10月正值所有风险累积且经济步入混乱之时，华尔街的高管们在接受纳税人的援助时挥霍了剩余的一点信任。随着经济稳定下来，且我们似乎要改变那些将我们引入这场危机的规则(包括纵容大银行欺骗消费者那么多年的规则)，一切看起来似乎会转好。

一年之后的现在，美国总统巴拉克-奥巴马(Barack Obama)的改革提议在参议院受阻。同样是那些将经济拉垮的华尔街高管们花了一年多时间和数亿美元疯狂游说华盛顿来扼杀奥巴马设立消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Agency, CFPA)的提议。

目前摆在参议院面前的这份达数千页的《恢复美国金融稳定法案》(Restoring American Financial Stability Act)中，只有消费者金融保护局对家庭有直接的帮助作用。即使是最担心个人责任的人士也承认，关于抵押贷款、信用卡甚至是支票账户的文书用大量难以理解的法律术语表述时，普通家庭难以做出明智决定和对产品进行比较。

消费者金融保护局将是一个根除骗局、陷阱并缩简文书工作、给与普通家庭机会留住一点积蓄的监管机构。迄今为止，华尔街的高管们似乎下定决心要阻止任何形式的监管部门出现。他们似乎认为，没有我们的信任他们的业务也可以永远运行下去。这是一个糟糕的想法。

之所以说这个想法糟糕是因为伴随着监管不力市场的繁荣与萧条循环的长期代价使股东们损失惨重。摩根大通首席执行官杰米-戴蒙(Jamie Dimon)最近称我们应该预计到危机“每五到七年”就会发生。

戴蒙的这种观点是不正确的。“大萧条”时期出台的新法规结束了150年的繁荣与萧条循环，使我们在50年中几乎没有发生过金融灾难。随着我们取消这些法规而又未能用反映现代商业惯例的新法规替代它们，这种稳定就结束了。

由于缺乏有意义的消费者保护规则已经引发金融机构竟次想出新方法来欺骗消费者，华尔街话题最多的机构的声誉正在消失。华尔街的高管们私下解释称，单边取消精妙的文书、欺骗性的定价和隐藏的花招会失去市场份额。

花旗集团在2007年用错误的方式了解到了这一点，当时花旗决定取缔任何项目违约条款来稍加清理信用卡。任何项目违约条款这一花招可使该行追溯提高利息，即使对没有任何不良行为的消费者也是如此。花旗的改革导致营收降低且没有增加新客户，引发了一场令人尴尬的公众逆反。

花旗解释称，如今的信用卡如此复杂，消费者不能断定企业什么时候提供了更好一些的服务。没有监管机构进行监控的话，这些大银行只会不停抛出越来越令人厌恶的产品。

声名扫地的华尔街高管们决定在华盛顿主动出击。他们本可能对如何更好构造消费者保护机构提供深思熟虑的意见，反之他们却发动了那些决心为扼杀该机构做任何事情的游说人员。

最近的一个谎言是说CFPA是“大政府”。这些高管们都明白，他们支持的当前这个监管结构是最为糟糕的大政府——官僚主义、不可信赖和效率低下。CFPA将整合七个独立的部门，简化文书工作并促进消费产品易于理解。在这一过程中，它将促进行业稳定、重建对证券化市场的信心并使普通家庭的荷包能留下更多积蓄。对简短易读的合同和消减官僚作风的行动进行抱怨只会进一步降低这些银行的可信度。

这一代的华尔街高管或许会成为将丧失美国民众信任的一代。当“大萧条”载入历史时，他们或者可以作为如此短视而把经济置于险境并导致自己所在企业垮台的奖金追逐者而突出于众；或者他们也可以承认他们是如何丧失了美国人的信任并采取措施来重新赢得信任。